在欠款已经还清的情况下，黑户的不良记录在5年之后可以消除，如果欠款一直不能还清，那么不良记录将会一直存在于个人征信报告上。

不过个人的征信报告上只显示最近24个月的信用记录，所以办理新的业务时，银行一般会优先考虑近期的消费记录和还款记录，如果能够保持按时还款可以用还款记录将不良记录覆盖。